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记低消费习惯成保安关键 人工智能辨识可疑交易

香港近年电子商务发展迅速,去年尼尔森一份报告显示,88%的香港人在过去一年内曾网上购物,当中主要是三十岁以下人士,约41%的用户是使用手机网购,最多人购买的是衣服(52%),其次是订机票(41%),而报告中最令人惊讶的,是与美国人相比,香港人每笔网购订单的消费高达一倍,服装方面更是四倍,种种迹象显示,网购在香港发展渐趋成熟。但发展成熟之余,保安问题却惹人忧虑,专家指出近年机器学习(machine learning)及人工智能(artificial intelligence)技术一日千里,可藉以防止可疑交易。

对于网购的发展,香港科技大学副教授兼高级顾问(创业)黄岳永亦有同感,「的确近年因为淘宝流行,催生了香港人网上购物的热潮,但正因如此,我们就更需要小心网络上的保安。例如走进餐厅见到有免费Wi-Fi,于是不假思索就连上,开始用手机购物,其实有可能是黑客有心扮成餐厅的Wi-Fi,从中收集所有连接手机的交易资料,稍不留神就很易中招。如果无法确认Wi-Fi的真确性,网购时还是用回4G网络比较稳妥。」

记低消费习惯成保安关键 人工智能辨识可疑交易

香港科技大学副教授兼高级顾问(创业)黄岳永指出网上购物愈来愈流行,就更要留意网络的保安问题。

除了不要胡乱接驳公众Wi-Fi从事网上购物,黄岳永还建议开启第二认证(second level authentication)功能,「简单来说,购物时输入密码后,商户会发出另一条问题或另一组编码到你的手机或电邮中,待回答问题或是输入编码后才可完成交易,即使密码被偷,对方也无法单靠密码进行购物。」

四大措施提升交易安全记低消费习惯成保安关键 人工智能辨识可疑交易

Visa亚太区风险官Joe Cunningham今年五月在韩国举行的「Visa Security Summit 2017」中,发布最新的电子支付保安措施。

此做法虽然安全,但却会带来用户体验的问题,部分消费者可能因为要不停输入认证资料才可购物,过程中觉得不便利而放弃购买;为了平衡保安与用户体验,Visa今年在韩国举行的「Visa Security Summit 2017」,发布最新的电子支付保安措施,当中包含1. 加密数据、2. 隐藏数据、3. 实时侦察交易及4. 提升客户参与度共四项措施,提升交易的安全度。

在加密数据及隐藏数据方面,前者会全面落实支付卡产业安全标準(PCI DSS),确保所有机构以安全可靠方式收集、处理、传送和储存持卡人资料,在传输、储存时都必须加密。后者则以Token代码技术来隐藏真实的信用卡资料,在交易时以一组独一无二的代码来取代信用卡号码,从而令黑客盗取资料后,也无法用来进行虚假交易。

单靠以上的措施,对于保安来说还未足够,还要提升客户参与度,让银行可开发应用程式允许持卡人自订信用卡的功能,例如在外游期间关掉海外签帐、不允许在网上游戏充值、为网上交易设定上限金额等等,减低黑客盗用的机会。

记低消费习惯成保安关键 人工智能辨识可疑交易

Visa亚太区风险官Joe Cunningham今年五月在韩国举行的「Visa Security Summit 2017」中,发布最新的电子支付保安措施。

Visa还推出3-D Secure 2.0验证技术,于无卡支付(card-not-present)的交易下,协助发卡机构及商户秒速判定该宗交易的真假,原理是提供一个实时及保安程度极高的资讯互享平台,商户在交易进行时,可以用极快的速度将大量与交易相关的参数传送到发卡机构,令发卡机构得以更準确判断该交易的真假,毋须不停要求卡主输入密码进行认证,令交易既快捷又安全。

人工智能记低消费习惯

黄岳永认为3-D Secure 2.0验证技术是付款保安中其中一个最有效的认证方案,「举个简单例子,我上午明明还在香港,下午却出现一宗在巴黎完成的网购交易,晚上又出现在三藩市,靠人工智能就很容易辨识到很高机会这宗是虚假交易,毋须密码就可以快速完成交易,系统变得聪明又安全,亦同时在提升用户的购物体验。」

黄岳永还指出,记低用户习惯不单有利保安,对于消费亦有所帮助,「现时愈来愈流行体验式消费(experimental consumerism),例如打开Airbnb的手机app,在主页面即时见到的不是房间选择,而是不同的体验,例如去古巴学习爵士乐、去美国Anacortes与狼相处几天等等,靠这些体验吸引你去推动消费。再加上配合人工智能记低你的习惯,知道你每年八月生日时喜欢去巴黎,总会选择房间窗口看到塞纳河的酒店,会在酒店看书饮红酒,于是每次生日前显示相关的酒店及红酒广告,你不单不会觉得那个广告烦厌,甚至你不会介意广告中产品的价钱,即时按下购买,因为消费者着重的再不是商品便宜了几多,折扣是多少,而是它带来的价值及体验增加了多少。」

据了解,Visa将于2018年年初在香港推出3-D Secure 2.0验证技术,让消费者上网购物更安心。

(部分资料由Visa提供)

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